朱翊钧听了梁梦龙等人的发言，对此时政事堂诸阁臣觉得比较满意。王国光与张居正等政事堂老人，与朱翊钧长期接触，对其经常阐述的经济学原理掌握的相对精深，例如货币的本质、市场调节、生产率、投资、财税调节等知识了解的也比较系统，因此王国光能敏锐的发现临清、杭州等城市存在的问题并提出解决方案，此不足为奇。

但梁梦龙、罗万化两人，刚进政事堂不久就能提出创见，一个是眼界到了，一个是能力确实强——至少比张四维强。这内阁首辅固然听话，用起来顺手，但胸怀、格局、能力与张居正相比差的不是一点半点，朱翊钧对此也很无奈。

见众人都说的差不多，朱翊钧才总结道：“所谓一叶而知秋者，此之谓也。此前，朕的精力有限，在格物一道着力较多，于经济一道，却无暇顾及。如今天下，深研此道者，也未多见。”

这话说的就太自恋了，虽然朱翊钧因写出《三论》已经被朝臣惊为天人，但哲学思想固然与治国相关，但在座的文科学霸也非泛泛之辈，且都浸淫治国之道经年。

此时文华殿诸臣，至少对《管子》和《食货志》的研究是到位的。至于桑弘羊的《平准》、《均输》，荀子《富国》，李觏《富国策》等经济学著作，他们多数也有所涉猎，对所谓“义利之辨”也有着比较务实的思想——如果对此还拎不清，就不可能走到朝廷高位。

面对皇帝的自吹自擂，当臣子的就算不迎着臭味拍马屁，至少沉默是都能做到的。只有王国光对朱翊钧了解的比较深刻，当年宗室改革那一套给他留下的印象太深了，他发自肺腑的觉得皇帝没吹牛逼。

朱翊钧接着道：“如今翰林院的翰林，真成了‘词臣’了！朝廷广哪贤才，若有人对经济一道有所阐发，如同李悝一般写出《平籴法》的，特旨点他一个翰林又何妨？嗯，朝廷的引导很重要。凤磐先生，这事儿政事堂要出章程，办好。”

张四维见皇帝说了半天这话题也没回到这民间银行的事儿，反倒讲起了翰林院不称职，心里话说您不喜欢翰林，天下皆知，要招才纳贤我们都不反对，何苦又去踩他们一脚。心里这般想着，却躬身承旨。

在座一直没发言的申时行在座位上略略躬身道：“陛下，翰林馆选，俱为一科俊杰。自唐玄宗创立此职，八百年来历朝历代翰林院都是朝廷储才养望之所，天下英才，都以点翰林为荣，以之最为清贵，清流华选之故。”

“陛下这些年固然不喜部分翰林撰拟诗文，工于辞藻，甚至有些不事实务的政风，但制诰文字、纂修国史、经筵讲学等项，翰林院也做了些实事。若特旨点选未经科举的词臣——臣恐后世圣人，以此选拔幸进之徒，乱了国家选材之法，不可不慎。”

朱翊钧听了，注目申时行。见他脸色严肃，坦坦荡荡，就抿嘴微笑道：“瑶泉先生说的不无道理，此事再议吧。”毫无被诤谏的芥蒂，众臣对皇帝纳谏的作风也都习以为常。

朱翊钧沉吟一下，主动转了话题道：“至于今日所议之事。朕也想了些天，觉得还是双管齐下为好。”

“一者，朝廷的银行要反过来操作，不必给缴存金银者免除火耗——这法子要更进一步，对存龙元与银票者，给予存银利息。二者，对民间钱庄的存、贷业务，存银付息与贷款取息不得超过朝廷银行给定的范围，违者法办；三者，凡是要干这买卖的，必须取得许可证，还要向朝廷银行缴纳准备金，防止其被挤兑破产后造成某地的产业动荡。这是一篇大文章，疏庵先生要办好——要慎重，最好朝廷先做几个试点。”

在座众臣一听，如同醍醐灌顶一般，王国光尤其激动道：“妙！妙！妙！臣遵旨！”如同发情的猫儿一般，在座众臣无不侧目。

这法子不仅是妙在给利息这个点，在朝廷银行要开展贷款业务的情况下，出台优惠政策吸纳民间金银也算应有之意，这只是一层窗户纸，此前没人捅破罢了。

让王国光激动的是皇帝将梁梦龙的建议反向操作的办法——金银入银行，火耗照收不误，只有龙元和朝廷发行的银票才能吃利息！这种规定将直接造成如下后果：

首先，按照皇帝的办法，如今民间储存的海量金银，如果不兑换成龙元和银票，是没法吃利息的。这就造成持有金银者必须先将自家金银换成龙元和银票。因为只有朝廷银行才能做这项兑换业务，这金银必然会被大量吸纳进入朝廷银行。而朝廷实际上并没有发出大量货币——这些钱还要放在朝廷账上吃利息么。

其次，火耗照收不误，会将正在流通中的海量散碎金银，继续留在百姓手中——对于不能攒下大钱的普通百姓来说，就算想存钱吃利息，火耗钱也会阻挡这种冲动，从而减缓朝廷铸币的压力。

再次，这会在民间催生出一条新产业。将会有大资金持有者，用低于银行收取火耗钱的价格，用龙元和银票去民间换散碎金银，再到朝廷银行存储取利。因为这些人能够长期持有资金，才能够赚取利息抵消散碎金银的火耗损失。

也就是说，如果朝廷银行收火耗钱与成本持平的话，民间搞龙元银票换金银这产业的人，要想成功兑换就必然产生成本，这部分成本相当于分担了朝廷银行给出的部分利息。而这些大资金，将收来的金银存进银行取利，又再次付出了火耗成本——朝廷银行在火耗上赚了两次，双赢。

而大资金持有者只要有足够的时间，一次性火耗成本迟早会赚回来，也是赚的——还是双赢。

王国光先是赞叹一番，随即举一反三，想到了皇帝这法子的弊端：

一来或有民间钱庄用散碎金银自行构建一套收储放贷的体系，这些金银与朝廷发行的龙元与小额银票无关。但这样做成本必然会很高，因为此际天下流通的散碎金银成色不一，计价困难，钱庄要想把业务做大，还得将散银融为标准银锭等易于计价的财富，在朝廷银行只收成本火耗钱，且限定存贷利息的情况下，这种经营方式注定小打小闹。

第二是或有民间钱庄高息揽储，高利率放贷——因为这是皇帝政策中唯一需要执法的短板。而执法是有其局限性的，王国光很清楚这一点，虽然可用严刑峻法约束，但只要利润够高，还是很难杜绝。

最后王国光能想到的弊端是银行很可能入不敷出。毕竟存款付息的话，则必须放贷将这利息和银行的运行成本赚回来，而好项目是不好找的——如今大明的大部分商贾，其经营资金或是自家存银，或是借贷于亲友，且惮于负债经营。如果贷款数额不够，朝廷很可能持续失血。

王国光有一说一，将自己顾虑讲了。朱翊钧听了，脸上笑容大盛，对王国光道：“疏庵一身本事，可不能敝帚自珍，我建议你到京师大学、师范大学去兼任客座教授——好好给这些大学生讲讲经济之道。”

“至于你担忧的几点。嗯，你先跟我做个学生吧。政事堂回去后，要责成吏部，推荐一批好苗子，朕要在这文华殿，办一个金融经济培训班，至于什么叫金融，我会在上课时再讲。”